“小微融资新故事”系列报道

将人工智能算法对农田卫星遥感图像的分析结果，纳入银行搭建的授信模型中

农户要贷款 卫星当“参谋”精准识别农户信用状况

“在卫星遥感地图上，用描点连线的方式圈出我家的稻田，全部圈完后点击提交，银行就会给我贷款了”

9月中旬的江西高安市，细雨迷蒙，已有些许凉意。绿油油的水稻一畦一畦铺陈开来，一望无际。“这些水稻是今年的晚季稻，正处在孕穗期，再过两个多月才能收割，到那时，金灿灿的一大片，可好看了！”黄沙岗镇狮子村村民刘迎锋对记者说。

“你们猜猜，我能获得多大额度的贷款？”刘迎锋掏出手机高声说。众人围拢过来，心里好奇：她这是要干什么呢？

只见刘迎锋在手机里的一幅地图上描画着什么，大概几秒钟后，她就用4个点围成了一个长方形。“我在和天上的卫星‘说话’呢！”看着大家一脸惊奇，刘迎锋解释说，“我是在卫星遥感地图上，用描点连线的方式圈出我家的稻田，全部圈完后点击提交，银行就会给我贷款了。”

有这么神奇？大伙儿屏气凝神地盯着她的手机屏幕，没过一会儿，贷款额度就“跳”了出来。“哇！可用额度35万元！比我猜的还要高！”刘迎锋说。

一部手机，将天上的卫星和地里的农民奇妙地连接在一起。今年9月，网商银行开始在全国推广卫星遥感技术贷款。截至目前，该产品已覆盖全国1/3的县域，总授信额度超过800亿元，包括刘迎锋在内的5万多名种植大户已获得贷款。

不少人好奇，到底什么是卫星遥感技术贷款？“简单来说，卫星遥感技术贷款的最大特点，是将人工智能算法对农田卫星遥感图像的分析结果，纳入银行搭建的授信模型中，从而更准确地识别农户的信用情况。”网商银行农村金融业务专家邹建兵说。

识别客户的信用情况是银行发放贷款的重要步骤。“银行不了解客户，自然不敢发放贷款，由于缺乏抵押和担保，这一点在农户身上表现得更为明显，如何评定农户的信用情况是一个难题。”邹建兵说，他们的思考是，农户最有价值的“资产”是农田，如果能通过技术手段搞清楚“谁有地”“地在哪”“种的什么”这三个问题，就可以更好地了解农户，为他们确定合理的贷款额度。

“在测试初期，团队曾想过采用无人机拍摄农田、开发小程序让农户拍摄农田等方式，但试验后发现成本比较高，难以在全国推广，后来决定引入卫星遥感技术。”网商银行农村金融首席算法专家王剑说，基于云计算、人工智能等技术能力，目前网商银行卫星遥感技术的农作物识别准确率超过93%。

“通过分析卫星遥感拍摄到的农田图像，我们不仅可以识别出农田的大小，还能识别出农作物的种类、长势、产量等。依据这些关键信息，再结合农户的信用历史等情况综合判断，就可以向农户合理授信。”王剑说。

克服缺少抵押物等难题

“我在申请时没有提交任何纸质材料，没做房产抵押，也没见过客户经理，手续非常简单，放款也特别快”

时间回到4年前，那时，已过而立之年的刘迎锋不会想到，她会通过和天上的卫星“对话”来申请贷款。

2016年10月，一次回家探亲时，刘迎锋注意到村里正在推进高标准农田建设，鼓励农户科学种田。看着一块一块平整好的土地，她心里一动。“在外打拼多年，虽然挣了一些钱，但总觉得心里空落落的，念着家里的这片田。”刘迎锋说，她下定决心回到村里，承包农田，种植水稻，做一个职业农民。

170亩、300亩、580亩、2000亩……4年时间，一步一个台阶，刘迎锋的田越种越多，操心的事也越来越多。“让我头疼的主要还是资金问题。刚开始，我在田里投了多年做生意积攒的40万元，很快就用光了。”刘迎锋说，种田开销其实挺大，“每年承包土地的租金，购买种子、化肥、农药等农资都是不小的支出，再加上现在讲究机械化种植，购买拖拉机、无人机等农机也是一大笔开销。”

江西丰城市曲江镇曲江村的种粮大户吴风波也有同样感受。“我已经种了4年水稻，稻田大概有900亩。每年3月春耕前我都要借几十万元，到当年11月还上，光利息就要付好几万元，今年我又借了70多万元。”吴风波说。

既然种粮对资金的需求这么大，农户为什么不找当地银行贷款呢？其中有两个难点。

首先是贷款要求高、缺少抵押物。

“我去银行贷款，银行工作人员要求我出示合作社执照、土地承包合同等文件。”刘迎锋说，“这些要求我能理解，但我的户口已经迁到外地了，在申请成立合作社和承包土地的时候，用的都是我父亲的名义，可我父亲已经超过60岁，没办法办理贷款了。”

吴风波的年纪倒是合适，可他遇到了其他问题。“我在银行有10万元纯信用贷款，年利率5%左右，很实惠。可是这些钱不够用，我想多贷点，银行就不同意了，理由是没有房子和车子做抵押。没有抵押物，银行又说可以找人做担保，但这个人的身份必须是公务员。”吴风波说，经历过这么几次，自己觉得麻烦，就不再找银行了。

其次是审核周期长、手续较复杂。

丰城市常务副市长余华阳向记者解释，农业生产对农时的要求很高，所以农户除了对资金的“量”有要求外，对“时效”也很看重。“传统银行进行信贷审核，短则好几天，长则一两周，可农时不等人，如果不在合适的时间获得资金，即便批下贷款，意义也不大了。这就是为什么一些贷款的利率高一些，农户也能接受，因为这些贷款来得更及时。”余华阳说。

同样是贷款，卫星遥感技术贷款的“表现”怎么样？“我在申请时没有提交任何纸质材料，没做房产抵押，也没见过客户经理，只是在支付宝里点了几下，和天上的卫星‘说说话’就获得了贷款，手续非常简单，放款也特别快，而且随借随还。”刘迎锋说。

这是如何做到的？“从决定要做一款专门针对农户的贷款产品开始，我们的产品设计就围绕着农户的真实需求展开。”邹建兵说，和天上的卫星“说话”并不意味着不“接地气”，从去年7月项目正式立项开始，银行团队一边在多个省份的田间地头进行调研，了解农户需求，一边将获得的数据不断输入授信模型，推进产品优化升级。目前，运用卫星遥感技术发放的贷款，单户授信额度从最初的几万元，最高已可以达到100万元。

这么高的信用贷款额度，银行如何控制风险？邹建兵说，网商银行搭建的授信模型会从多种渠道获取农户的信用情况，比如农户的身份信息、信用历史、田地情况等。“也许有人疑惑，万一农户在‘画地’的时候把别人的地画到自己家里怎么办？其实，‘画地’只是农户自我验证信用的方式之一，我们通过和地方政府合作，已掌握了一些当地农户的种植情况，这可以和‘画地’的结果进行交叉验证，从而帮助我们更好地了解农户。”

好产品还需多应用

“往往哥哥用了，就会拉着弟弟一起用，一个村的农户用了，邻近村子的使用者也会变多”

虽然具备很多优势，但作为一款纯线上产品，卫星遥感技术贷款想要大面积推广、逐渐取得农户信赖也并非易事。

“最初有人给我打电话，自称是银行工作人员，问我需不需要贷款，还说只凭信用就可以申请，我当时根本不信，直接把电话挂了。”吴风波说。

对于吴风波这样的反应，邹建兵并不奇怪。“网商银行是一家互联网银行，没有一家线下网点，与传统银行相比确实在一些方面处于劣势。”邹建兵说，传统银行的网点在线下，农户天天都能看见，就会产生更多信任感。

“要想取得农户信赖，就得产品过硬，服务到位。”邹建兵说，一方面，卫星遥感技术贷款确实能够在一定程度上解决农户的资金难题，尤其是申请方便、放款迅速，比较受农户欢迎。“从实践看，往往哥哥用了，就会拉着弟弟一起用，一个村的农户用了，邻近村子的使用者也会变多。这样一传十、十传百，产品的‘名气’就慢慢打出来了。”另一方面，尽管是一家互联网银行，网商银行不是只在线上下功夫，也会进行线下推广。

　　在成本控制方面，银行也颇有成效。数据显示，相比于传统银行发放一笔贷款动辄需要几百上千元的成本，完成一笔卫星遥感技术贷款，即便算上线下推广的费用也仅需要2.3元。“长期为农户做好金融服务，控制好成本才能使我们有足够动力。”邹建兵说。

　　9月上旬，吴风波在手机上完成了贷款申报。在卫星遥感技术的支持下，他的贷款额度从3000元瞬间提升到了5万元。“不用抵押、担保，贷款额度提高了，利率却不高。”吴风波说，这下他惦记好久的那台秸秆打包机终于可以入手了。

　　同样开心的还有刘迎锋。“有了这笔贷款，我打算继续扩大生产经营规模，除水稻外再种些经济作物，比如蔬菜和中草药。”

 

非遗传承人经营企业凭证书最高能申请贷款300万元

“徽艺贷”成了“及时雨”

　　老作坊焕发新活力

　　“以前老乡空有一身技艺，却没法贷到款，生意总也做不大，现在‘徽艺贷’让手艺人凭借自己的技艺就能直接获得贷款”

　　秋天的黄山，天高气清，草深果红。黄山风景区西大门山脚下，近处马头墙黑白相映，远处山岭间雾气氤氲，好一派徽州气象。安徽黄山市黄山区焦村镇龙源村村民焦新元的古法榨油作坊，就坐落在这里。

　　转过街角，还未进门，“嘿！呀！嘿！呀！”的号子声就传进了记者耳朵，空气中飘着浓郁油香。“古法榨油在这里已经传承300多年，我16岁拜师学艺，干了47年。”老焦肤色黝黑、手掌厚实、手指粗壮，一看就是个长年干活计的人。

　　脱粒、去壳、磨碾、蒸坯、包饼、上榨……古法榨油要经过多道工序，步骤繁多。“别看是小作坊，这门手艺也是非物质文化遗产哩！”老焦打开了“话匣子”。

　　说话间，老焦开始进行古法榨油中最关键的一步——榨油。只见他在榨樘里用石块压牢了十几块菜籽饼，在榨机上装好木头楔子，便摆动起三四米长、200多斤重的大木锤。硕大的木锤在老焦手里格外“听话”。“出油了！”伴随着“砰砰”的撞击声和“嘿呀”的号子声，金黄的菜籽油慢慢从榨樘里流了出来。

　　老焦的作坊不大，整齐摆放着三台榨机。他带记者走进作坊的里间，那里摆了五六口大缸。“这一缸油有500斤，那一缸有900斤。”挪开大木盖子，满满一缸菜籽油晃动着似要跃出缸口。

　　“老焦啊，上次我来的时候还没这么多油，几个月就新产了这么多，你这儿快装不下喽。”和记者同行的建设银行黄山市分行黄山区支行行长程永立笑着说。

　　“有了你们的贷款，这活不就更好干了吗？”老焦说着打开了仓库门，满库的麻袋映入眼帘。“今年年景好，菜籽又大又饱满，出油率很高，有了‘徽艺贷’提供的50万元贷款，我一下收了十几万斤菜籽，生产经营有保障。”老焦说。

　　开心的不只老焦。“老焦人实在，别人收菜籽都是2块3毛钱一斤，他最高能给到2块7毛钱一斤，我们都愿意卖给他，今年一下子就收了我们家6万斤菜籽，钱款一次付清。”安徽黟县宏潭乡佘溪村村民方启峰说。

　　这个让老焦和乡亲们获益的“徽艺贷”是什么？“以前老乡空有一身技艺，却没法贷到款，生意总也做不大，现在‘徽艺贷’让手艺人凭借自己的技艺就能直接获得贷款。”建行黄山市分行普惠金融部总经理胡雪生告诉记者，“徽艺贷”是他们今年新推出的一款贷款产品，授信时，只要是非遗传承人，在正常经营的情况下，就能申请到最高300万元的纯信用贷款。

　　万安罗盘制作技艺、徽砚制作技艺……在黄山市，像古法榨油这样的非遗项目还有很多。胡雪生指着手里的黄山市非遗传承人名单如数家珍地说：“像老焦一样，资金短缺往往成为制约非遗传承人发展的重要因素，‘徽艺贷’专门针对他们的融资难题，让手艺人能更方便快捷地获得资金支持。”

　　好产品突破“准生”难

　　“‘徽艺贷’的诞生其实充满曲折，因为它要跨越传统小微贷款模式的一些障碍”

　　“徽艺贷”好在哪儿？老焦有发言权。

　　“过去想贷款，房产土地是个宝，办手续烦得不得了。”老焦回忆说，以前银行一般只认房产证、村里出具的土地证明等，不办抵押不给贷款，材料加起来有好几本书那么厚，光签字就得半个多小时。“手艺人没有抵押物，贷款基本不可能。”

　　“徽艺贷”不一样。“只要提供非遗传承人证书、营业执照等几样材料就可以，不需任何抵押和担保，年利率只有3.75%。”老焦说，不仅手续简单，针对非遗手艺人“越老越吃香”的实际情况，“徽艺贷”还打破60岁以上客户不能放贷的限制，让很多老艺人更好施展才华、传承技艺。

　　这样的好产品，为啥现在才推出？“‘徽艺贷’的诞生其实充满曲折，因为它要跨越传统小微贷款模式的一些障碍。”胡雪生的思绪回到了一年前，“产品立项之初，分行组织开了几次会探讨可行性，作为主要牵头人，我当时压力特别大。”

　　“第一次开会，大家抛出的全是质疑。”胡雪生回忆说，有人担心没有抵押和担保，借款人拿到钱就跑了；也有人质疑贷款利率太低，银行根本不赚钱；还有人直截了当地说：“传承非遗是文化部门的责任，和我们银行有什么关系？”经过几番激烈争论后，“徽艺贷”始终无法取得“准生证”。胡雪生干脆提议，请相关同事去实地考察后再下结论。

　　百闻不如一见，实地考察让很多人改变了最初的看法，程永立就是其中之一。

　　“多年经验告诉我，保证资金安全，就要先对客户人品做全面了解。”程永立说，第一次来到老焦的作坊，他只是简单询问了一下生产经营情况，出门后扭头就进了老焦邻居家。

　　“老焦这人不错，平时乡亲卖给他菜籽，都是约定好一斤菜籽折算几两油。他接手这个作坊几十年了，从没短过别人一两油，每一笔账都清清楚楚，不信你去他办公室看看。”听了邻居介绍，程永立将信将疑地来到老焦的办公室。果真，墙上密密麻麻挂满了几十个像日历牌一样的账本，最早的竟能追溯到上个世纪80年代。

　　一次不够，第二次造访时，程永立心里还在犯嘀咕。“老焦是非遗项目区级传承人，作坊去年现金流水200万元左右，理论上可以贷款50万元，可小微企业现金流水不一定靠谱，一纸传承人证书真的值50万元吗？”

　　“没想到这次还没走到门口，我就下定决心给他贷款了。”程永立说，再访老焦作坊时，刚拐进街角，就看到一排旅游大巴停在门口，拉来众多慕名参观古法榨油技艺的游客。

　　这让心存疑虑的程永立放了心，“我们的经验是，一看非遗传承人级别证明，二看客户信用，三看企业经营情况，这样就能有效防控风险。综合各种因素判断，老焦这个手艺既有经济价值又有文化价值，完全可以放贷。”

　　在走访调研40多户非遗传承人后，胡雪生的想法渐渐取得大多数同事的支持，“徽艺贷”在今年4月正式推出。建行黄山市分行行长方志明介绍，截至9月末，建行黄山市分行已运用“徽艺贷”支持了包括老焦在内的29户非遗传承人和小微企业，贷款余额1500多万元，目前未出现不良贷款。“虽然推出时间不长，但一推出就得到市场认可，建行安徽省分行已在全省推广。”方志明说。

　　小贷款发挥大作用

　　“‘徽艺贷’在促进非遗技艺保护、传承、再创新方面发挥出重要作用，让人们看到了手艺人的价值所在，这也是我们设计产品时的初衷”

　　推动银企良性互动、促进非遗技艺保护传承……“徽艺贷”发挥了大作用。

　　——让非遗技艺得到更好传承和创新。

　　“爸爸，我也打算学习榨油手艺，回作坊跟您一起干。”老焦的油坊生意越做越大，让原本想改行的儿子动了心。“这是儿子第一次这么和我说，看来这手艺后继有人了！”老焦很高兴。

　　改变不仅发生在老焦家。郑影君是黄山市柏翰堂雕刻工作室的负责人，也是一名徽州三雕的市级非遗传承人。今年5月，他获得了70万元“徽艺贷”纯信用贷款，年利率与老焦一样，都是3.75%。

　　“有了‘徽艺贷’的支持，我能更深入地钻研木雕技艺。”郑影君说，他用贷款资金购买了一块极为难得的沉香。“这块沉香可以雕刻成臂搁，写毛笔字时用来支撑胳膊。据我了解，以前还没有人用沉香雕过臂搁，得好好琢磨一下。”

　　“‘徽艺贷’在促进非遗技艺保护、传承、再创新方面发挥出重要作用，让人们看到了手艺人的价值所在，这也是我们设计产品时的初衷。”胡雪生说。

　　——探索出小微贷款良性互动新模式。

　　经常和小微客户打交道，其中不少是非遗传承人，胡雪生对他们面临的资金困难很了解，但如何才能让手艺变贷款，答案并不简单。

　　胡雪生介绍，非遗传承人是各级政府评选出来的，条件十分严格，有的五年十年才评一次，这既是对传承人技艺的评定，也是对他们信用的肯定，选择这个作为贷款多少的参考标准，再加上对企业现金流的审慎查验，就能在控制风险的基础上为小微企业提供有力支持。

　　银行与实体经济是唇齿相依的关系。“‘徽艺贷’的不少客户属于黄山市重点培育的行业，把这块服务做好能为我们积累一批高质量客户。”程永立认为，虽然现在“徽艺贷”的利率比较低，有时甚至低于资金成本，银行放贷可能亏钱，但只要这些客户的经营越来越好，“盘子”就会越做越大，为银行长远发展打下基础。

　　——突破了传统贷款方式的“禁区”。

　　“徽艺贷”的探索，引发了商业银行的思考。既然非遗传承人能够凭借自身技艺获得贷款，那么科学家、高级工程师、高级技工也可以通过技术获得贷款。

　　“人才是重要发展资源。”建设银行安徽省分行副行长叶红云告诉记者，与“徽艺贷”模式类似，目前建行在山东、江苏等省份已经开始探索和落地“人才贷”的实践，拥有各类“高端人才”“领军人才”的企业，可以按照人才等级获得不同程度的信贷支持。

　　“过去银行重视‘物’的价值，‘人’的价值难以确定，但现在技艺、技术等逐渐有了客观的评价体系，‘人’的价值也逐渐受到银行的认可。”叶红云说。

　　“嘿！呀！嘿！呀！”老焦的作坊里又响起了号子声。

　　“老焦！打点油！”“好嘞！”老焦熟练地拿起油斗对准油壶。“现在客人多了，菜籽油供不应求，我打算再增加6台榨机。”老焦擦了擦作坊的招牌，笑着说道。

 

“一企一策”定制融资方案，助力企业改进经营管理

金融辅导队 服务上门来

　　为企业定制融资方案

　　“银行主动上门，帮企业解决资金难题，今年产值有望翻一番。”

　　从山东济南市主城区出发，驱车近两小时，便来到了位于济阳区新市镇的铭威农业科技开发有限公司。在这里，玉米秸秆等废料“摇身一变”，被加工成橡胶助剂、生物抛光料等高附加值产品，去年公司销售收入近5000万元。

　　去年，公司负责人贾宝坤盘算着如何让公司发展更上层楼，正巧有一件事触发了他建新厂房、扩大生产的念头。

　　旧厂环境、设备较差，连地面硬化都没做，一脚一个泥印子。有一次，一位海外客户来厂房实地考察，没走两步，皮鞋就变得灰不溜秋，客户立马就皱起了眉头。“当时真怕他转身就走了。”贾宝坤说，幸亏企业产品质量过硬，这才说服客户、拿下订单。

　　然而，要建设现代化厂房、扩大生产规模谈何容易。“企业平常靠着自有资金、找朋友借钱等维持经营，哪来那么多钱建新厂？”贾宝坤有些无奈。

　　没想过找银行贷款？“公司位置比较偏僻，平常埋头搞生产，没研究过怎么贷款，银行总不能主动上门‘送钱’吧？”他想想还是算了。

　　没想到，银行真的上门了。4月末，中国银行济南分行金融辅导队联系他，想上门看看。辅导队里不但有银行工作人员，还有律师、进出口保险公司员工、券商工作人员等。

　　可贾宝坤心中颇有疑虑：自己从没跟金融机构打过交道，这“金融辅导队”更是没听说过。他们来能做什么？

　　初进厂房，金融辅导队队长曹维国也犯了嘀咕：厂子这么简陋，公司经营能行吗？

　　没成想，通过当面交谈、现场参观、查看企业资产和财务状况，曹维国的印象有了180度转变：别看厂房不起眼，公司创新能力却十分了得，23项实用新型专利和2项发明专利、高新技术企业证书等摆得满满当当，产品更是供不应求，当地轮胎、医药龙头企业都是公司客户；公司生产模式节能环保，解决了秸秆处理问题，还能带动不少玉米种植户增收。这些都让他对企业前景充满信心。

　　而制约企业获得融资支持的原因，一是企业平时疏于同银行联系，二是缺少抵押担保。

　　听贾宝坤讲起他想建新厂的来由，曹维国拿定了主意：“我们这回主动上门，就是来为你们制定融资方案，帮助盖新厂房！”

　　缺抵押担保怎么办？“该公司是高新技术企业，拥有多项发明专利，符合中行‘科技成果转化贷’要求，可享受最高1000万元的信用贷款。”曹维国说。

　　如何进行风险控制？曹维国说，这种贷款充分用好当地扶持高新技术企业发展的有关政策，如果贷款发生损失，财政将给予30%补偿，银行放贷意愿更强。

　　此外，考虑到从企业新建厂房到产能充分释放大约需要一年半，传统一年期贷款不适应企业发展周期，曹维国将贷款期限扩展为3年，结合企业建厂资金需求提供800万元中期流动资金贷款。“加上企业部分自有资金，不仅能建新厂房，还能建设产学研基地，为企业在创新发展道路上再添把劲儿！”曹维国说。

　　好事多磨。贾宝坤以为事情落定了，没想到又出现波折。贷款办理过程中，发现企业未在有关部门“科技型中小企业评价系统”中备案，不符合贷款要求。得知这一情况，曹维国立刻帮企业完成“国家科技型中小企业”评价认定工作，并主动帮助企业财务人员报批授信材料。没过多久，800万元贷款便到了账。

　　“银行主动上门，帮企业解决资金难题，今年产值有望翻一番，金融辅导队确实管用！”贾宝坤说，金融辅导队还帮助公司与中国进出口保险公司达成合作协议，通过保险工具扩大出口份额；与中介机构沟通对接，商讨未来进行直接融资事宜，全面帮助企业解决资金难题。

　　记者采访曹维国时，他正计划着去已经建成的新厂房看看。“辅导工作不是一时的，我们会定期到企业走访调查，如果发现企业有新困难，我们还会继续帮助企业解决问题。”曹维国说。

　　帮企业提升管理水平

　　“金融辅导队帮助企业规范经营管理，还免费提供ERP企业管理系统。”

　　今年以来，像铭威农业科技开发有限公司这样享受到金融辅导队贴心服务、获得融资支持的企业还有很多。比如，恒丰银行推出“海洋牧场网箱贷”，先以信用放款方式支持企业建设智能网箱，项目建成后再追加办理网箱使用权抵押，并以企业获得的财政补贴及水产销售收入还贷；山东烟台市十二学教育科技有限公司是一家从事中小学网络教育的科技型小微企业，依靠人才优势获得“科技人才创业贷”等。

　　什么是金融辅导队？具体来说，就是由银行合理搭配不同岗位员工，一般由1名中层干部和2名业务骨干组建而成，并由有关部门从证券、保险、基金等金融机构选派服务专员进行配合，定点帮扶创新能力强、有发展潜力、融资需求迫切的民营小微企业，“一企一策、一问题一方案”，为企业量身定制个性化融资方案。目前，山东省共组建金融辅导队1969支，累计帮助8847家企业实现融资2254亿元。

　　贾宝坤说，金融辅导队带来的不只是融资支持。“以往，我们向农户收购秸秆时，有时采取现金交易，没有入账。金融辅导队一一指出了这类财务管理不规范、账务记录不全等问题，并帮我们规范和完善了财务管理制度。”他说。

　　对山东临清市辉华木业有限公司来说，金融辅导队也给企业经营管理带来了新变化。

　　公司负责人朱玉兰说，企业主要经营木材加工业务，去年实现销售收入1012万元，生意日渐红火，自己却多了烦恼：“公司壮大了，管理得跟上，原先家庭作坊式的管理行不通啊。”

　　建设银行聊城分行金融辅导队主动与企业对接，上门蹲点调研。看车间、查仓库、翻账目、谈情况……辅导队对企业有了全面深入的了解后，不仅为公司免抵押、担保提供100万元授信，还为朱玉兰送上了一份惊喜——为企业进行经营管理辅导。

　　“制订生产销售计划、规范固定资产和财务管理、健全员工激励约束机制……真没想到，金融辅导队帮助企业规范经营管理，还免费提供ERP企业管理系统，并仔细讲解、帮助我学习使用。”朱玉兰说，现在，公司采购、仓储、销售、资金、人事等管理都实现了数字化，“我用手机就可以查看和管理，效率高多了！”

　　“金融辅导队在满足企业融资需求的同时，还根据企业实际生产经营中的难题和诉求，有针对性地提供优化企业管理、信用培育提升和法律咨询等多元化服务，更好发挥金融对实体经济的支持作用。”山东省地方金融监督管理局有关负责人说。

　　企业实现数字化管理，管理能力提升，经营风险降低，受益的不只是企业。

　　“对银行而言，这有利于更好掌握企业生产经营状况，同时更加有效地控制贷款风险。”建设银行聊城分行行长李清华说，“辅导工作将根据企业生产经营变化和实际需求，不断完善帮扶方案，落实帮扶措施，助力被辅导企业持续健康发展。”

　　助企业享受政策优惠

　　“金融辅导队向我们详细介绍了一系列惠企政策，还帮我们申请和办理了相应优惠，减轻了企业资金压力。”

　　今年以来，为支持疫情防控和复工复产，多项惠企政策接连出台。积极推动政策落实，帮助符合条件的企业应享尽享优惠政策，也是金融辅导工作的重要内容。

　　朱玉兰说，企业平时忙于生产经营，对一些惠企政策了解不多，不清楚如何办理。“金融辅导队向我们详细介绍了企业税费减免和缓缴、水电费用减免、财政贴息、降低企业融资担保费率等一系列惠企政策，还帮我们申请和办理了相应优惠，减轻了企业资金压力。”朱玉兰说。

　　在实践中，金融辅导队发现，有的民营小微企业对优惠政策关注度不够，也缺少专业金融人才。“针对这一情况，金融辅导队要当好政府部门和企业间的联络员、宣讲员、辅导员，变‘企业找政策’为‘送政策上门’，让惠企政策落实到位。”李清华说。

　　金融辅导过程中发现和积累的有效经验，也推动了有关部门进一步提升服务水平。

　　威海市针对当地中小海产品企业库存价格波动大、贮存难、变现难等情况，积极推动金融辅导队与威海国际海洋商品交易中心合作，引入其作为第三方监管机构，对辅导企业海产品库存进行专业化、可视化动产质押管理，同时引进当地渔业龙头企业作为回购方，一旦辅导企业出现经营风险，回购方第一时间按押品估值72.25%买下押品直接生产加工。通过这种方式，有效降低贷款风险，累计为11家企业发放动产质押贷款约7000万元。

　　此外，山东省地方金融监管局开发上线金融辅导系统，提供政策解读和培训、金融产品咨询、辅导案例推介等服务，让金融辅导更高效。目前，该系统还实现了辅导数据实时提取、企业融资对接和监测、调度督导评价等功能，更好推动金融辅导工作见实效。

　　“下一步，将继续深化政府部门、金融机构和企业间的沟通合作，进一步优化企业融资环境。”山东省地方金融监管局有关负责人说。

　　山东银保监局有关负责人说，今年以来，山东银行业在提升小微金融供给、畅通对接渠道、降低融资成本等方面取得积极成效，上半年银行普惠型小微企业贷款余额6307.04亿元，较年初增加1220.6亿元。

 

在内蒙古兴安盟科右中旗，农牧民可以用牛作为抵押物向银行申请贷款

新型抵押贷 带来好日子

　　农牧民遇上新鲜事

　　“我获得贷款后买了22头基础母牛。大半年时间，我就有了80头牛”

　　碧云天、牧草黄。初冬时节，一望无际的五角枫林，如同铺在代钦塔拉草原上的一张金色地毯。

　　“牛群过来了！”不知谁突然一声高喊。

　　记者抬眼望去，伴随着一阵阵“哞哞”声，一个个白色、黄色的“小点”慢慢地由小变大。再向远望，一个汉子正骑着一匹高头大马，灵活地在牛群中穿梭。人们管他叫老吴，是内蒙古兴安盟科尔沁右翼中旗代钦塔拉苏木布日很茫哈嘎查的村民。

　　记者想数清牛群里到底有多少头牛。“眼前这些牛以基础母牛为主，总共有68头。”老吴利落地翻身下马，解答了记者的疑问。

　　“68头，啧啧！你可别小瞧了这些牛，按一头牛犊1.2万元、一头基础母牛2万元计算，保守估计，这些牛的价值接近百万元了。”同行的一位养牛行家说道。

　　令人惊讶的是，去年年底，老吴还只有26头牛。11个多月的时间，他家存栏牛的数量就多了1倍多，这是怎么做到的？“多亏牛活体抵押贷款，帮了大忙！”老吴笑着说，今年1月，他用11头基础母牛做抵押，向农行申请了30万元贷款。正是这笔钱，让他的日子更红火。

　　房产做抵押不稀奇，却很少听说牛做抵押。“和以房产、土地等做抵押物不同，牛活体抵押贷款是以牛作为抵押物向农牧民发放贷款。”农业银行科右中旗支行行长刘显慧说，这种新的贷款模式在缓解抵押物不足、盘活活体牲畜资产等方面发挥了重要作用。

　　过去，由于缺少抵押物，农牧民难以获得信贷资金支持。“牧区过去流传着一句话：‘家财万贯，带毛的不算’。这句话的意思是，牛羊等牲畜很容易受到气候、疫病等因素的影响，比如一夜大雪就可能让所有的羊都死了。”刘显慧说，正因如此，银行往往不敢将牛羊作为贷款抵押物，而农牧民除了牛羊之外，通常又缺乏房产等符合银行要求的抵押物，这就导致长期以来他们无法得到信贷资金支持。

　　得不到信贷资金支持，农牧民很难持续扩大养殖规模。“过去要想改善生活或者再买牛，我只能卖牛，养殖规模很难扩大，收入提高也比较慢。”老吴说。

　　牛活体抵押贷款的出现改变了这种买卖“循环”。

　　先看养殖规模。“我获得贷款后买了22头基础母牛，这些母牛全都生下了牛犊，部分原有的母牛也生下了牛犊。大半年时间，我就有了80头牛。”老吴说。

　　再看收入情况。老吴给记者算了一笔账：9月下旬，他将80头牛中的12头公牛卖掉，挣了12万元，这笔钱已经足够偿还他今年的贷款本息6.5万元，余下的可以作为日常生活开销和养牛支出。到明年，这68头牛至少可以再产下40头牛犊，按照其中一半为公牛计算，卖掉至少可以再挣20万元。

　　贷款帮助老吴扩大了养殖规模，随着牛数量的增加，他的收入也水涨船高。“牛活体抵押贷款拓宽了抵押物范围，盘活了农牧民手中牲畜资产的价值，对激活农村金融市场、为农牧民提供合理信贷资金支持有重要意义。”人民银行兴安盟中心支行行长王维民说。

　　贷款要过三道关

　　获取客户关、价值评估关、风险防控关，银行过了这三道关，就能把牛活体抵押贷款发放到农牧民手上

　　给农牧民发放牛活体抵押贷款，银行至少要过三道关。

　　第一道关是获取客户关。

　　科右中旗下辖6个镇、6个苏木、173个嘎查，面积1.5万平方公里，人口25万多人。“行里的客户经理即使人人下乡，12个人也是捉襟见肘。”刘显慧说。

　　另一方面，牛活体抵押贷款对客户资质要求比较高。“要对牛做活体抵押，就得清楚客户家中牛的真实情况，比如数量、年龄等，也要对客户的家庭情况和信用水平有充分了解，而银行客户经理难以全面掌握这些信息。”刘显慧说。

　　为此，银行选择寻求政府部门帮助获取符合要求的客户。“青玉去村民家里的次数多了以后，甚至连村民家的牛什么时候生犊都知道。”让刘显慧赞不绝口的青玉，是科右中旗好腰苏木镇副镇长，也是银行在好腰苏木镇的好“帮手”。

　　“银行客户经理将贷款客户筛选标准告诉我，我就把相关信息通过微信、电话等方式传递给村民。村民将需求报上来，村里开会确定提交给银行的推荐名单。”青玉说，在会上，村民的养牛数量、信用水平等都会被拿来充分讨论。

　　“通过这种方式，今年好腰苏木镇已经向我们分三批推荐了200多户村民作为客户，银行获取客户更容易了，客户的资质也更有保证了。”刘显慧说。

　　第二道关是价值评估关。

　　要将牛作为抵押物，就必须评估牛的价值。“活体抵押之所以在一些地方难以推行，很大程度上就是因为牲畜活体不容易评估价值，也就没办法确定贷款额度。”王维民说。

　　应该如何评估牛的价值？“因为育肥牛的价值不好评估，所以在做抵押时，我们只接受基础母牛作为抵押物。”农行科右中旗支行副行长白音那木拉说，长期和养殖户打交道，不少银行客户经理早已变成了“牛专家”。

　　“屁股宽、牛角横着长的牛是好牛”“牛蹄磨损得比较厉害，说明牛的年龄大”……看牛角、品花色，经过大家七嘴八舌的一番讨论，在记者眼中长得几乎一模一样的肉牛，似乎都被一一打上了不同的价签。

　　“除了参考最新市场价格外，评估时还要参考最近2年的市场平均价格，才能最终确定基础母牛的单体价值。”白音那木拉说。

　　第三道关是风险防控关。

　　记者在采访中一直有个疑问：“万一有村民从邻居家借来几头牛，抵押给银行后再送回去怎么办？”

　　“镇里推荐的名单基本能够保证客户的真实信用，此外，要想解决这个问题，还要靠客户经理贷前详细的入户调查。”白音那木拉说，比如，新拉来的牛往往会和原来的牛打架，从牛粪便的多少也能判断出牛养了多长时间，这些细节都逃不过客户经理的眼睛。

　　除了贷前防控，贷后审查同样重要。“每一笔贷款发放后，银行都会通知我。我经常会入户查看贷款的使用情况，重点关注村民是否正确使用贷款、牛有没有下犊等，并把这些情况记录下来反馈给银行。”青玉说，银行工作人员也会通过定期检查和抽查的方式，保证贷款用在适当的地方。

　　过了三道关，牛活体抵押贷款就能成功发放到农牧民手上。数据显示，截至10月末，农行科右中旗支行运用牛活体抵（质）押方式，发放贷款金额超过1亿元，支持农户429户。

　　探索收获新经验

　　“活体抵押最怕牲畜突然死亡，有了保险证明，银行在放贷时心里就更有底了”

　　农行在科右中旗的探索，收获了哪些经验？

　　——金融服务要与产业发展相结合。

　　“牛活体抵押贷款能在科右中旗落地生根，与这里大力发展牛产业有重要关系。”王维民说，服务实体经济是金融业的天职，金融服务与当地产业发展相结合能取得比较好的效果。

　　“举个例子，青玉既是好腰苏木镇副镇长，也是镇上牛产业办公室副主任。运用牛活体抵押贷款服务农牧民，既可以助力牛产业发展，又能提高农牧民的生活水平，所以受到政府部门、农牧民等多方欢迎。大家心往一处想、劲往一处使，这种新的贷款模式在落地过程中遇到的困难就会少一些，银行也能更放心大胆地去干。”刘显慧说。

　　尽管牛活体抵押贷款在科右中旗取得了一定成绩，但这并不能说明所有牲畜都适合活体抵押的模式。“牛属于大牲畜，大牲畜的价格和行业发展都比较稳定，因此比较适合作为活体抵押的对象。”业内人士表示，有的牲畜变现较难、市场不太认可，有的单体价值低、做抵押成本较高、贷后监管比较困难，这些就不太适合作为活体抵押的对象。

　　——更好发挥政府部门和保险机构的作用。

　　发放牛活体抵押贷款离不开政府部门的协助。“除了为银行在贷前筛选客户，在贷后协助管理贷款外，政府有关部门还为农牧民的牛提供免费防疫服务，为牛棚牛圈建设提供资金支持等，这些措施也增强了银行发放贷款的信心。”刘显慧说。

　　保险机构在牛活体抵押贷款中同样发挥了重要作用。在办理贷款的过程中，银行客户经理必须审核的内容之一，就是基础母牛的保险证明，客户经理会对照着证明上牛的花色，一头一头地去验证。

　　“活体抵押最怕牲畜突然死亡，有了保险证明，银行在放贷时心里就更有底了。”白音那木拉说。

　　“下一步，农行内蒙古分行将继续围绕特色农牧产业，不断创新产品和服务模式，进一步拓宽农牧民融资渠道。”农行内蒙古分行行长张春林说。

　　离开科右中旗当天，记者在当地鸿安现代肉牛交易中心又碰到了前来逛牛市的老吴。“还是我养的牛长得结实！”老吴在牛圈前说，“现在口袋里有了钱，明年我要争取养上100头牛！”